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                越晚考慮養老,需要準備的錢越多!

                發布日期: 2021-11-30 09:20:16

                關于養老,很多人都已經意識到要為自己準備養老了。

                但對于目前的養老年金,一些年輕的小伙伴還是會處于觀望狀態,畢竟離退休那么遠,晚點兒再買不行么?說不定以后有更好的產品呢?

                基于這些年的觀察,博億達小編還是建議大家早點上車,原因主要有以下幾點。

                越晚考慮養老,需要準備的錢越多

                我們總要有一筆錢留到養老,但是晚準備比早準備要多出很多錢,同時減少很多靈活性。

                我們以其中一款保證領取高的養老年金為例,假設同樣考慮在60歲退休后,每月增加1萬的養老金,分10年準備;

                30歲女性投保,每年只需要9.2萬就可以了,但每增加一歲,保費要比上一年多3.5%左右。

                到了50歲,已經需要準備約18.4萬每年,比30歲多出一倍,晚投保20年,總保費則需要多出92.2萬,明顯的準備起來會更加吃力。

                并且年輕人還可以通過增加繳費時間,來進一步攤薄每年保費。

                比如同樣60歲后每月1萬的領取計劃,30歲女性,選擇同樣的產品,如果覺得十年交太吃力,那完全可以選擇30年繳費期,每年只需要4萬左右就可以了,比10年繳費期少一半以上。

                存款利率下降,包括養老年金在內的無風險收益會跟著下降

                這幾十年來,我國的存款利率一直呈下降趨勢,從96年的10.8%,一直降到今天的1.5%;

                而相對的,保險的預定利率也在跟著下降,從一開始的8.8%下降至如今的3.5%。

                預定利率下降,對普通人最大的影響,就是保險公司能給到客戶的保證給付部分會越來越少。

                比如前段時間網友分享的96年的保單,躉交1萬,60歲后就能月領7095的,如今這樣的產品已經成了絕唱。

                又比如兩年前預定利率4.025%降至3.5%的時候,當時停售的保證領取高的養老年金,放到現在,就算保險公司想設置個一模一樣的產品銷售,保監也不批了。

                而我們利率下降趨勢還會一直持續下去。

                中國人民銀行行長易剛在2020年第十二屆陸家嘴論壇中提到:“我們通過利率市場化的改革,引導市場利率持續下降,推動金融部門向企業合理讓利,著力緩解融資貴的問題”。

                人話解釋,就是未來的利率持續下行是一種趨勢,因為只有這樣才能更好的激活市場經濟。

                同樣利率下降的預測,在“2019年創新經濟論壇”,原央行行長周小川也說過:“中國可以避免快速的進入負利率時代...”,避免快速,但還是會進入。

                事實上,利率下降也是目前一些老齡化國家的標配,比如日本這個老齡化最嚴重的國家,無風險收益已經降至0,老百姓存錢,還要倒給銀行管理費。

                試想一下,幾十年后,中國進入0利率或者負利率時代,無風險收益進一步下降,而我們老來收入不再增加,精力和能力也進一步下降,但卻已經無法再靠銀行存款或者低風險理財就能獲得一個穩健的收益,就只能接受本金在銀行越來越少,或者被迫成為職業投資者。

                而現在的年金險的被動收入,與生命等長的現金流,之于那個時候,就是“真香”了。


                在長壽的大背景下,目前年金險更容易讓客戶“沾光”

                除了利率下降,影響年金險保證給付天花板的,還有我們越來越長壽的趨勢。

                要知道,設計一個保險應該賣多少保費,離不開對疾病發生率或者死亡率的假設,這個假設就是基于生命表,生命表就是對過去的疾病和死亡數據的統計,模擬計算最終的賠付成本。

                年金險的本質其實就是壽險,在設置上面,也是離不開對預期壽命和死亡率的一個經驗數據假設,而這個經驗數據,并不是一成不變。

                這幾年下來,國人越來越長壽已經是個不爭的事實,平均每十年預期壽命延長兩歲,并且還會隨著醫療技術的發展而速度加快,事實上每次的預期數據,都要短于真實數據。

                那目前我們用于設置年金險用的生命表,是來自于什么時候的經驗數據呢?

                2013年!距離現在已經又接近過了一個10年了,從這個角度看,在我們生命表還沒更新之前,按照這個經驗數據設計出來的,保證領取接近天花板的那批年金險,未來大概率看,是真的有可能薅到保險公司的羊毛的。

                而如果我們等到那個時候再買,預期壽命延長,生命表更新,利率下降,無風險收益下降,到時候還能找得到這樣保證領取高的產品嗎?

                大概率不能了。

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